Oferta motivada de la aseguradora: qué es y por qué suele ser baja

La oferta motivada es la propuesta de indemnización que la aseguradora está obligada a hacerte tras un accidente con lesiones, y muy a menudo es más baja de lo que te corresponde. No estás obligado a aceptarla: puedes revisarla, rebatirla y reclamar la diferencia. En esta guía te explicamos qué es, qué debe incluir, por qué se calcula a la baja y cómo responder para cobrar lo justo.

¿Qué es la oferta motivada?

Cuando reclamas por lesiones de tráfico, la ley obliga a la aseguradora del culpable a hacerte una oferta motivada: una propuesta económica, por escrito y justificada, de lo que te va a pagar. Debe explicar cómo ha llegado a esa cifra (los días, las secuelas, los conceptos que incluye). Si no puede cuantificar el daño todavía, debe darte una respuesta motivada explicando por qué. Es un derecho tuyo: la compañía no puede limitarse a ignorarte o a hacerte una oferta verbal sin detalle.

Qué debe incluir una oferta motivada correcta

• El importe ofrecido por cada concepto (días de recuperación, secuelas, perjuicio estético, gastos…).
• El desglose y la justificación de cómo se ha calculado, con referencia al baremo.
• Los informes médicos en los que se basa.

Si la oferta no está desglosada o no explica de dónde salen las cifras, es una señal de alarma.

Por qué la oferta suele ser baja

La aseguradora es la que paga, así que tiene incentivo para ofrecer lo mínimo. Estos son los recortes más habituales:

• Días clasificados como «básicos» (39,20 €/día) cuando en realidad eran moderados (67,96 €/día) porque no podías trabajar.
• Secuelas puntuadas al mínimo de su horquilla, o directamente no reconocidas.
• Perjuicio estético olvidado, pese a que se valora aparte.
• Lucro cesante ignorado, el dinero que dejaste de ganar, que es el concepto más fácil de discutir.
• Gastos no incluidos por no haberlos reclamado con facturas.

Sumados, estos recortes pueden dejar la oferta muy por debajo de lo que marca el baremo.

No estás obligado a aceptarla

Aceptar la oferta y firmar el finiquito cierra el caso: después ya no podrás reclamar más, aunque descubras que te correspondía bastante más. Por eso conviene no firmar en caliente ni por la presión de cobrar rápido. Tienes derecho a estudiarla con calma y a rechazarla si no es justa.

Cómo responder a una oferta baja

• Compárala con el baremo 2026: revisa día a día y concepto a concepto.
• Apóyate en un informe pericial que puntúe bien tus secuelas.
• Reclama los conceptos olvidados: lucro cesante, perjuicio estético, gastos.
• Presenta una contrapropuesta justificada; la mayoría de casos se cierran negociando.
• Si no hay acuerdo, ve a juicio: muchas veces la sola perspectiva del juicio mejora la oferta.

Si te pagan tarde: los intereses de demora

La oferta motivada tiene plazos. Si la aseguradora no ofrece o no paga en el plazo legal de forma injustificada, se generan intereses de demora que se suman a la indemnización y que pueden ser elevados. Es otro motivo para no dejar que el expediente se alargue.

Oferta motivada frente a finiquito

Cuidado con confundir la oferta con el documento de finiquito o «recibo de indemnización». La oferta es una propuesta; el finiquito es lo que firmas al aceptar, y con él renuncias a reclamar más. Lee siempre bien qué firmas: si el documento dice que aceptas «en pago total y a plena satisfacción», estás cerrando el caso.

Preguntas frecuentes

¿Estoy obligado a aceptar la oferta motivada?

No. Puedes revisarla, rebatirla y reclamar la diferencia. Solo cierras el caso si firmas el finiquito.

¿Por qué la aseguradora me ofrece tan poco?

Porque es quien paga. Suele clasificar los días a la baja, puntuar las secuelas al mínimo y olvidar el lucro cesante o el perjuicio estético.

¿Qué hago si creo que la oferta es baja?

Compárala con el baremo 2026, apóyate en un informe pericial y presenta una contrapropuesta justificada. Si no hay acuerdo, se puede ir a juicio.

¿Y si la aseguradora no me hace ninguna oferta?

Está obligada a responder con una oferta o una respuesta motivada. Si no lo hace en plazo, se generan intereses de demora a tu favor.

¿Firmar el finiquito me impide reclamar más?

Normalmente sí. Al firmar el finiquito das el caso por cerrado, así que revísalo bien antes.

¿Te han hecho una oferta? Antes de firmar, consúltanos

La primera oferta rara vez es la mejor. En IndemnizaAhora la comparamos con el baremo 2026, detectamos lo que falta y negociamos por ti para que cobres lo que de verdad te corresponde. Envíanos tu oferta y te decimos si es justa, gratis y sin compromiso.